AI与大数据技术助力信用评估

■ 深圳特区报记者 邹媛

　　在百行征信完善外部征信体系强化风险控制的同时，互联网金融公司自身也应用人工智能等新兴技术，完善信用评估，加强借贷风险控制。业内人士认为，互金行业已进入质量提升阶段，单纯的金融服务同质性太高，难以建立竞争壁垒，而AI技术在金融产业链的各环节都大有可为，金融科技逐步进入下半场，未来科技将推动金融业向智慧化方向不断发展。

　　科技手段完善风险控制

　　“金融科技行业的根本属性就是以科技驱动业务发展。”拍拍贷智慧金融研究院院长顾鸣表示，除了互联网金融企业最核心的贷前风控和智能客服场景外，AI技术在互金行业的整个业务链条各环节都大有可为，未来行业的竞争仍将集中在科技领域，实实在在地将各种“黑科技”应用于具体业务和场景中。

　　人人聚财CEO许建文认为，不管是政策规范的因素，还是互联网行业自然发展规律，金融科技的大逻辑都是通过技术手段提升业务流程效率，服务渠道下沉，移动互联网化，金融产品和服务趋于小额、高频。

　　纯线上的消费贷需要通过人工智能与大数据融合，完善用户各种信息，包括身份特质、履约能力、信用历史、行为偏好、人脉关系等，分析模型，评估出信用等级，为业务拓展、数据分析和风险控制带来了技术革新。

　　业内普遍认为，目前互金行业已进入质量提升阶段，只有同时扎根资金和资产两端，从需求出发直击痛点，要么形成完整的全业态体系，要么在特定的细分领域确立独特优势，否则企业难以存活下来。对投资者来说，近两年互金服务的主体日趋多元，持牌金融机构、互联网巨头、互金公司、第三方征信等纷纷进场，市场竞争加剧，投资者可获得越发多样、更加便利的金融服务。

　　互金企业纷纷扩大投入

　　随着各种新技术不断涌现，互金市场环境发生了巨大变化，互联网金融企业的标签纷纷“翻新”。从“互联网金融”到“金融科技”，众企业竞相加大科技投入，以创新寻求突围。

　　一季度扭亏为盈的拍拍贷，将人工智能、大数据、云计算及区块链等技术，应用在贷款端、投资端的精准获客、反欺诈、智能风控、智能运营、智能客服、智能贷后管理等环节，单季净利润达4.37亿元；截至3月31日，累计注册用户突破7000万。

　　今年首次宣布集团化运作的新金融公司掌众集团，日前也发布智能出借、消费分期、数字金融、金融超市、掌众云等业务六大板块，同步开放面向B端用户基于大数据风控的SaaS平台，逐步形成全业态的业务体系。

　　“流量红利的本质是抢夺新增用户，但经过爆发式增长后，互金流量红利正逐渐消失，获客成本变高。”许建文表示，过去三四年，互金行业处于爆发式增长期，随着监管的逐渐加强，行业整体从“规模至上”进入科技驱动的精细化经营阶段。小额分散的零售金融业务，必然要求提升获客和服务效率，这就使得金融科技从概念快速进入应用阶段。

　　“金融科技发展越来越复杂，其定位最主要是创新能力，那就要把科技和现有的模型通过创新带动起来。”中新控股科技集团副主席兼CEO彭耀杰表示，金融科技企业未来仍面临不小挑战，科技总在不断进步，企业智能化、自动化应紧跟其发展步伐；在不断吸引新投资群体的同时，企业也应当从多种角度把控风险。

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